Même si on peut résilier à tout moment l’assurance emprunteur durant la première année de crédit, il y a quelques démarches à effectuer. Ceci dit, même s’il y a cette possibilité, il serait judicieux de faire le bon choix dès la souscription au crédit. Voici donc ce que vous devez vérifier avant de prendre une assurance emprunteur.
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L’assurance crédit proposée par la banque ou par une autre assurance
À la demande de votre crédit immobilier, votre banquier va vous proposer une assurance emprunteur qu’on appelle couramment l’assurance emprunteur bancaire ou l’assurance de groupe. C’est bien pratique de valider cette proposition, mais ce n’est pas forcément la plus intéressante pour vous. Lors de la simulation de prêt, la mensualité indiquée par le banquier comprend l’assurance emprunteur. Si on prend à part l’assurance, vous allez remarquer qu’elle est plus chère.
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Sachez que pour ce crédit immobilier, vous pouvez très bien refuser la proposition de votre banquier. Dans ce cas, prenez une assurance emprunteur individuelle auprès d’une compagnie. Son coût est moindre, mais le souci réside dans le fait que votre banquier sera moins flexible sur les conditions d’emprunt. Il faut vous assurer quand même que ce contrat choisi propose des garanties équivalentes à celles dans le contrat proposé par votre banquier. En tout cas, pour vous décider entre les deux assurances, il y a certains points à vérifier.
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Les critères pour choisir l’assurance de prêt
La meilleure assurance emprunteur est celle qui offre une couverture au meilleur rapport qualité/prix. Vous avez compris : pour ce choix, vous ne devez pas uniquement vous limiter au montant des cotisations. Pour le contrat que vous avez choisi, vérifiez :
- Les garanties : en effet, il y a des garanties obligatoires ou incontournables et des garanties optionnelles. Certes, les garanties optionnelles peuvent vous apporter une couverture optimale, mais elles vont alourdir votre cotisation. Pour avoir le crédit, vous devez présenter au banquier un contrat avec une garantie décès et une garantie Perte Totale et irréversible d’autonomie. La banque peut également exiger la garantie interruption temporaire de travail, d’invalidité permanente totale ou partielle. On plonge directement dans le facultatif quand la compagnie d’assurance parle de garantie chômage,
- Les exclusions de garantie : si vous validez l’assurance de groupe, la liste des exclusions peut être bien longue. En effet, la banque peut refuser de vous couvrir si vous pratiquez un sport extrême ou un métier à risque, si vous êtes très âgé ou encore si vous avez des problèmes de santé graves. Une compagnie d’assurance peut être plus flexible par rapport à ces exclusions, car le traitement de ces situations à risque est sa spécialité. Si pour la compagnie d’assurance, vous êtes un profil à risque, elle va tout simplement supprimer une exclusion de garantie par une cotisation plus élevée.
- Les délais de carence et de franchise : Vous devez comprendre que le délai de carence est le délai entre la signature du contrat et la date d’application de l’indemnisation. Dans certains contrats, ce délai de carence peut aller jusqu’à 12 mois, ce qui ne joue pas en votre faveur. Il ne faut pas confondre le délai de carence avec le délai de franchise qui, elle, est la période entre un événement et l’indemnisation.
Si vous avez des doutes sur un de ces éléments, on vous recommande d’en discuter avec votre assureur ou votre banquier.
Les avantages et inconvénients de l’assurance emprunteur groupe
L’assurance emprunteur groupe, proposée par la banque elle-même, présente à la fois des avantages et des inconvénients que vous devez prendre en compte. Voici un aperçu des points forts et faibles de ce type d’assurance.
Les avantages de l’assurance emprunteur groupe sont multiples. Elle offre une simplicité administrative indéniable : vous souscrivez directement auprès de votre banque au moment où vous signez votre prêt immobilier. Cette facilité se traduit aussi par une rapidité dans le traitement du dossier. Les formalités médicales peuvent être allégées voire inexistantes dans certains cas, ce qui représente un avantage pour les personnes ayant des antécédents médicaux complexes.
Un autre avantage majeur réside dans le coût initial généralement moins élevé que celui d’une assurance individuelle. Effectivement, étant donné que cette assurance couvre plusieurs emprunteurs au sein d’un même groupe, les tarifs peuvent être négociés à la baisse par rapport à une police individuelle.
Malgré ces atouts indéniables, il existe aussi quelques inconvénients liés à l’assurance emprunteur groupe. Premièrement, cette formule ne permet pas une personnalisation optimale du contrat selon vos besoins spécifiques. Vous serez donc contraint de souscrire aux garanties imposées par la banque sans pouvoir ajuster celles-ci en fonction de votre situation personnelle.
Vous devez noter que les cotisations d’une assurance emprunteur groupe ont tendance à augmenter avec l’âge, car elles sont calculées en fonction de la moyenne d’âge des assurés. Vous pourriez finir par payer davantage que ce que vous auriez pu obtenir avec une assurance individuelle sur le long terme.
Un dernier inconvénient concerne la portabilité du contrat. Si vous souhaitez changer de banque ou renégocier votre prêt immobilier auprès d’une autre institution financière, il se peut que l’assurance emprunteur groupe ne puisse pas être transférée et qu’il faille souscrire à une nouvelle assurance.
Il est donc crucial de peser les avantages et les inconvénients de l’assurance emprunteur groupe avant de prendre une décision. Prenez le temps d’évaluer vos besoins spécifiques ainsi que votre situation personnelle afin de choisir la formule qui correspond le mieux à vos attentes et à votre budget. N’hésitez pas à comparer différentes offres d’assurances emprunteur pour trouver celle qui répondra parfaitement à vos exigences.
Les garanties de l’assurance emprunteur individuelle
L’assurance emprunteur individuelle offre une palette de garanties variées destinées à assurer votre prêt immobilier en cas d’imprévus. Parmi celles-ci, la garantie décès est l’une des plus fondamentales et incontournables.
Effectivement, en cas de décès de l’emprunteur, cette couverture permettra le remboursement intégral du capital restant dû à la banque. Cela évitera ainsi à vos proches héritiers d’avoir à supporter ce fardeau financier dans un moment déjà difficile sur le plan émotionnel.
La garantie invalidité absolue et définitive (IAD) constitue aussi une protection essentielle offerte par l’assurance emprunteur individuelle. En cas d’invalidité totale empêchant toute reprise professionnelle, cette garantie prévoit le remboursement intégral du capital restant dû auprès de la banque. Même face aux aléas de la vie qui peuvent entraîner une perte ou une diminution de revenus conséquente, vous pourrez maintenir un équilibre financier serein.
Certainement moins connues mais tout aussi importantes sont les garanties liées aux accidents graves tels que les accidents cardiovasculaires ou encore les maladies graves telles que le cancer. Ces situations imprévisibles peuvent entraîner des incapacités temporaires ou permanentes qui affectent généralement la capacité physique et mentale du travailleur actif.
Dans ces circonstances difficiles où il peut être compliqué voire impossible pour un emprunteur individuel d’exercer son activité professionnelle habituelle pendant un certain temps, l’assurance emprunteur individuelle peut prévoir une garantie dite ‘invalidité permanente totale’ (IPT). Celle-ci permet de prendre en charge le remboursement du capital restant dû auprès de la banque.
